Новые правила ипотечного кредитования в России: денег на первоначальный взнос нужно все больше и больше

С сегодняшнего дня в России заработали новые требования федерального Агентства ипотечного жилищного кредитования к ипотечным кредитам. Речь идет о займах, сумма которых превышает 1,5 млн. рублей при первоначальном взносе заемщика менее 20%. Инициативу АИЖК нельзя назвать новой или неожиданной – с конца прошлого года о ней говорилось достаточно много. Но информация в СМИ была настолько противоречива, что породила даже панику на рынке ипотечного кредитования.

Теперь участники рынка спешат успокоить клиентов – отказ АИЖК рефинансировать ипотечные закладные на сумму свыше 1,5 млн. рублей при взносе менее 20%, не приведет к тотальному ужесточению требований и снижению объемов кредитования. Правда, многим заемщикам теперь вместо двухкомнатной квартиры придется брать кредит на однокомнатную, а кому-то и вовсе не хватит собственных средств хоть на какой-нибудь заем в банке.

«Кто-то пытается представить, что по федеральной программе ипотеки теперь нельзя будет кредитоваться на сумму в 1,5 млн. рублей, но это не соответствует действительности. Речь идет о закладных, когда при кредите на сумму 1,5 млн. рублей первоначальный взнос на квартиру составляет менее 20%. Такие закладные с сегодняшнего дня АИЖК не принимает к рефинансированию (восстановлению кредитоспособности банка через перепродажу ранее выданных кредитов – прим НР)», – сообщил «Новому Региону» директор Свердловского агентства ипотечного жилищного кредитования Александр Комаров.

По итогам 2007 года по программе АИЖК в Свердловской области было выдано кредитов на сумму 3 млрд. 298 млн. рублей. При этом количество кредитов, подпадающих под новые требования агентства, довольно высока – 3 тыс. 621. В среднем, сумма каждого кредита составляла 1 млн. 463 тыс. рублей, т.е. совсем чуть-чуть не дотягивала до «панической» цифры. «Если же говорить о Екатеринбурге, то тут суммы кредитов, как правило, превышают 1,5 млн. рублей. Связано это с довольно высокой стоимостью жилья», – отмечает г-н Комаров.

По его словам, корректировка требований агентства была проведена из-за увеличения доли просроченных кредитов. «Анализ показал, что заемщики неверно оценивают свои силы, возможности семейных бюджетов», – отмечает глава САИЖК. Подобная «беспечность» населения чревата для банков высокими рисками. Практика показывает, что доля просроченных кредитов растет. Как правило, это кредиты, первоначальный взнос которых составляет менее 20% при сумме равной или превышающей 1,5 млн. рублей.

В качестве плюсов новых правил АИЖК банкиры называют самодисциплину заемщиков. Отныне люди будут более внимательно брать кредиты, соизмеряя требования банков со своими силами. Иными словам, теперь люди будут меньше втягиваться в непосильную для них «финансовую кабалу». Для самих банков нововведения сулят улучшение качества кредитных портфелей. Работая с тщательно проверенными клиентами, они в разы уменьшают свои риски.

Безусловно, есть и свои минусы – человек, рассчитывавший на более дорогое или статусное жилье, вряд ли его теперь купит. Банки, работающие с АИЖК, теперь не дадут 1,5 млн. (и более) рублей, если заемщик не имеет как минимум 20% собственных средств от стоимости квартиры.

В этом случае может быть только один выход, говорят эксперты, «умерить свои аппетиты». «Можно выбрать однокомнатную квартиру, или жилье в менее дорогом районе. Если на начальном этапе нет ничего, это тоже вариант. Ведь никто потом не запрещает такому заемщику перекредитоваться, чтобы улучшить свои жилищные условия», – уверен г-н Комаров.

Изменения в требованиях АИЖК отразятся на кредитной политике далеко не всех банков, так как многие из них работают и по собственным ипотечным программам. К примеру, в «Северной казне», помимо федеральной программы, клиентов кредитуют по 4 собственным ипотечным продуктам – для них описанные выше нововведения применяться не будут.

«Наши заемщики могут не переживать – условия кредитования не изменились, – сообщил «Новому Региону» региональный директор по связям с общественными организациями екатеринбургского филиала «Альфа-Банка» Евгений Владыкин, – программа АИЖК не затрагивает ипотечной политики нашего кредитного учреждения». Необходимости пересматривать подход к отбору клиентов, по его словам, нет. «Андеррайтинг заемщиков (процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита, прим. НР) изначально проводился по международным стандартам, – сообщил Владыкин.