Роль страховой защиты в жилищно-коммунальном хозяйстве.

Роль страховой защиты в жилищно-коммунальном хозяйстве

       В истории человечества возникновение первых элементов страховых отношений относится к глубокой древности, когда еще в рабовладельческом обществе оформлялись соглашения, в содержании которых просматривались черты договора страхования. Эти соглашения, смысл которых состоял в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба или потери какого-либо имущества, относились и к недвижимому имуществу.

       Начало самостоятельно организованной деятельности по страхованию можно отнести к 1310 году, когда в городе Брюгге была учреждена «Страховая палата», проводившая операции по определенной защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. С тех пор вот уже почти 700 лет люди объединяются для совместных действий, как по предотвращению опасности, так и для ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами.

       В ходе дальнейшего развития цивилизации страхованию имущества более всего способствовал рост городов и крупных населенных пунктов, который увеличивал опасность одновременной гибели или повреждения от пожаров и других стихийных бедствий имущества, принадлежащего отдельным группам собственников.

       С развитием мировой экономики и увеличением количества имущественных интересов система страхования росла, расширялась и все активней распространялась по всему миру. В итоге, в настоящее время во всех странах с развитой рыночной экономикой не существует материальных, имущественных объектов или имущественных интересов, не защищенных страхованием.

       История отечественного страхования начала свой отсчет с конца XVII века, когда в 1786 году Правительство России издало закон, воспрещающий удовлетворять потребность в страховании путем пользования услугами иностранных страховых обществ, так как это влекло за собой значительный отток золота за границу для уплаты страховых премий.

       Тогда же при государственном заемном банке была создана страховая экспедиция, которой было вменено в обязанность проводить страхование имущества и строений от огня. Этим актом закреплялось монопольное право государства на проведение страховых операций.

       Таким образом, первым отечественным страховщиком в России явилось государство. С этого времени и началось становление российского страхования как организованного экономического института. Однако, страховые операции, проводимые государством, успеха не имели и вскоре были прекращены, а система государственного страхования уступила место частным предприятиям.

       Советский период вновь возродил систему монопольного государственного страхования, при которой риск возмещения ущерба от гибели или повреждений имущества был переложен на государственный бюджет.

       Таким образом, развитие страхования в нашей стране оказалось замороженным на семь десятилетий, главным образом из-за отсутствия имущества и имущественных интересов у большинства населения, а также отсутствия в советском обществе частной собственности.

       В последнее десятилетие в связи с переходом к свободной рыночной экономике и отказом от государственной монополии в страховом бизнесе в России начался быстрый количественный рост страховых организаций различных форм собственности, так как эффективно функционирующая свободная рыночная экономика немыслима без свободного и широкого развития института страховых услуг. Это категории одного порядка, взаимосвязанные и неразделимые.

       Тем не менее, молодой страховой рынок России со всеми его формированиями охватывает сегодня порядка четверти потребностей российской экономики. Его дальнейший рост неизбежен и реально возможен по очень многим направлениям и видам страхования. И, прежде всего, это относится к страховой защите частной и муниципальной доли жилищного фонда многоквартирных домов.

       Однако постсоветское реформирование жилищно-коммунального хозяйства в России, наметившее переход отрасли на полную самоокупаемость в условиях рыночной экономики, не планирует организацию страховой защиты жилья за счет бюджетных средств.

       В то же время наше жилье стало сегодня не только более благоустроенным, но и более уязвимым с точки зрения его повреждения или утраты из-за резкого возрастания износа жилищного фонда, снижения надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры.

       По данным федеральной службы государственной статистики по состоянию на 1 января 2006 года жилищно-коммунальный комплекс Свердловской области включает в себя жилищный фонд общей площадью 92,1 млн. кв. м., в том числе в городах и поселках городского типа - 75,8 млн. кв. м. или 82,3 %, в сельской местности - 16,3 млн. кв. м. или 17,7 %. Объем частной доли жилищного фонда, включая приватизированные квартиры в многоквартирных домах, составляет 69,3 млн. кв. м или 75,2 % от общего жилищного фонда области.

       Ветхий (с физическим износом более 70 %) и аварийный жилищный фонд составляет около 1,6 млн. кв. метров или 1,8 %. В ветхом и аварийном фонде проживают 136 тыс. человек или 2 % населения области. Ветхое и аварийное жилье имеется практически во всех муниципальных образованиях Свердловской области.

       Современный жилищный фонд оборудован следующими видами благоустройства: водопроводом - на 79,6 %, канализацией - на 77,8 %, отоплением - на 82,2 %, ваннами - на 71,3 %, горячим водоснабжением - на 72,7 %, газом - на 64,3 %, напольными электроплитами - на 13,8 %.

Современный жилищно-коммунальный комплекс Свердловской области включает в себя:

• почти 3 тыс. единиц котельных и центральных тепловых пунктов;
• свыше 23,5 тыс. километров сетей тепло-, водоснабжения и канализации;
• 57 водопроводных станций, из которых 32 осуществляют подготовку воды из открытых источников, а 25 - воды из подземных источников;
• 115 городских (поселковых) очистных сооружений канализации;
• 3,5 тысячи единиц артезианских скважин, использующихся для целей хозяйственного и питьевого водоснабжения.

       Сегодня темпы обновления основных фондов отрасли отстают от нормативных, поэтому износ систем и объектов инженерной инфраструктуры на территории области составляет в среднем около 60 %, а в отдельных населенных пунктах, особенно в сельской местности, он превышает 90-95 %. Так, согласно бухгалтерской отчетности за 2005 год срок эксплуатации свыше 20 лет имеют 60 % из 7717 км тепловых сетей, 65 % из 10712 км водопроводов, 80 % из 5124 км канализационных сетей. Износ этих сетей составляет свыше 70 %, поэтому они характеризуются высокой аварийностью, значительными потерями при утечках и нерациональной пропускной способностью.

       Именно поэтому, ремонт инженерных систем и конструктивных элементов жилых зданий, предоставление новой жилой площади взамен утраченной в результате пожаров, взрывов и различного рода аварий, снижают эффективность использования и без того ограниченных финансовых ресурсов, направляемых собственниками помещений в многоквартирных домах в жилищно-коммунальную сферу.

       Все это диктует необходимость поиска других дополнительных финансовых источников возмещения ущерба на объектах жилищно-коммунального комплекса.

       В качестве такого механизма в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации реформа жилищно-коммунального хозяйства определяет систему страхования жилья.

       Эффективность использования присущих страхованию возможностей в большей степени напрямую зависит от размеров страхового поля: чем выше процент жилищного фонда, покрываемого страховой защитой, тем эффективнее система страхования жилья. При этом количество застрахованных квартир в немалой степени будет зависеть от величины страхового взноса и согласованности действий органов местного самоуправления и страховых компаний.

       Разумное взаимодействие страховых компаний и органов власти на местах должно быть направлено на внедрение такой системы страховой защиты жилья, которая бы позволила при выборе рисков, принимаемых на страхование, учитывать уровень платежеспособности населения и особенности, характерные для данной территории. Это в конечном итоге позволит сделать величину страхового взноса доступной для большинства населения.

       Система организации страхования жилья предполагает выбор страховых рисков, наиболее характерных для конкретной территории, а имеющийся опыт внедрения различных систем страховой защиты жилья показывает, что по выбору местной администрации модель страховой защиты может основываться на выборе одного или сочетания нескольких видов страхования жилых помещений.

       При этом одним из возможных путей обеспечения гарантий предоставления пострадавшим гражданам аналогичного жилья взамен утраченного в результате страхового события может стать размещение части временно свободных резервов страховщика (при условии их возвратности и доходности) в строительство и реконструкцию жилых домов.

       Именно этим вопросам и был посвящен областной отраслевой семинар-совещание, проведенный Министерством строительства и жилищно-коммунального хозяйства Свердловской области 18 августа 2006 года в г. Нижнем Тагиле. Место проведения семинара-совещания было выбрано не случайно, так как г. Нижний Тагил является сегодня единственным муниципальным образованием, где в ходе реализации пилотного проекта Концепции реформирования жилищно-коммунального комплекса Свердловской области на 2003-2010 годы уже началась организация работы по страховой защите жилья.

       В городе 7 лет стабильно работает Нижнетагильский филиал страховой компании «Гамма». Его резервы соответствуют ожидаемым страховым выплатам, что способствует оперативности в решении вопроса выплат по страховым событиям, поэтому компания имеет достаточный потенциал для выполнения принятых на себя обязательств.

       Внедрение нового механизма добровольного страхования жилых помещений, позволяющего оплачивать страховой взнос в рассрочку вместе с платежами за жилищно-коммунальные услуги, был заимствован страховой компанией из практики страхования жилья в г. Москве, а наличие лицензии на страхование позволило ей разработать собственную программу под названием «Общегражданское страхование жилья».

       Такое название было выбрано не случайно, так как требовалось создать условия, которые были бы максимально выгодными, удобными и доступными для пенсионеров и граждан с невысокими доходами, особенно после принятия Жилищного кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым ответственность за содержание, ремонт и сохранность жилого помещения была возложена на его собственника.

       В основу внедрения программы страховой защиты жилья была положена оферта: в квартиры, подлежащие страхованию, на бланке единой счет-квитанции Центра платежей на оплату жилищно-коммунальных услуг была разослана информация об условиях страхования и проект договора страхования квартиры. Житель города, изъявивший желание застраховать квартиру, заполнял и подписывал договор, а затем оставлял его в почтовом отделении или в приемном пункте Центра платежей, которых во всех районах г. Нижний Тагил сегодня открыто более 20. Здесь же на информационных стендах были размещены правила страхования жилых помещений.

       Согласно полученных от населения договоров страхования производились начисления страхового взноса в единую счет-квитанцию на оплату жилищно-коммунальных услуг. После оплаты первого взноса жителям были вручены договоры страхования и правила страхования жилья.

       Для организации этой работы в мае 2005 года были заключены договоры с организациями, осуществляющими начисление и сбор платежей населения за потребленные жилищно-коммунальные услуги: МУП «Центр платежей» и Почтой России.

       Одновременно в средствах массовой информации, печатной продукции и единой счет-квитанции Центра платежей на оплату жилищно-коммунальных услуг была развернута широкая разъяснительная компания с участием специалистов страховой компании, Управления по жилищной политике администрации г. Нижний Тагил и Центра платежей. Была организована горячая телефонная линия, по которой специалисты ежедневно консультировали население по программе «Общегражданское страхование жилья». На Театральной площади города была размещена реклама страхования жилья.

       По условиям программы застраховать квартиру (не зависимо от формы собственности жилья) может ее собственник или наниматель, постоянно проживающий и зарегистрированный в ней по месту жительства. Квартиру можно застраховать на сумму от 100000 до 1000000 рублей. Причем в течение действия договора страховую сумму по желанию страхователя можно увеличить.

       Годовая величина страхового взноса зависит от выбранных условий страхования и страховой суммы, которая не должна превышать действительную стоимость квартиры. Уплата взноса по желанию страхователя может производиться единовременно за весь год страхования или с рассрочкой на 12 месяцев. Ежемесячный страховой взнос составляет от 8 до 336 рублей. При этом возмещение ущерба в результате страхового случая производится независимо от того, была ли годовая величина страхового взноса уплачена полностью или частично.

       Кроме этого, при создании товарищества собственников жилья можно застраховать не отдельные квартиры, а весь многоквартирный дом, включая его общее имущество.В итоге, благодаря совместным усилиям страховой компании, администрации города и Центра платежей программа «Общегражданское страхование жилья» начала уверенно входить в повседневную жизнь г. Нижнего Тагила. Из 118 тысяч потенциальных страхователей на сегодняшний день около 3 тысяч тагильчан застраховали свои квартиры, десятки тагильчан получили страховое возмещение.

       Страховая компания «Гамма» не единственный страховщик в Свердловской области. Для организации процесса страхования жилья в муниципальных образованиях в области имеется достаточно сил и средств. На ее территории зарегистрировано около сотни страховых компаний, из которых более половины - местные страховщики, а четверть - филиалы московских страховых компаний. Работа такого количества свердловских страховщиков в режиме информационной открытости позволит создать все необходимые условия для организации страховой защиты жилья на здоровой конкурсной основе.

       Кроме этого, структура страхового рынка Свердловской области все более становится похожей на западные страховые рынки. По структурной составляющей страховых взносов для Свердловской области характерно преобладание имущественных видов страхования. При этом Свердловская область по объему собираемой страховой премии входит сегодня в десятку лидирующих регионов России.

                                                                               Георгий Резвов - начальник отдела экономики,

тарифной политики и реформирования жилищно-коммунального хозяйства

                                                                                                                      Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства

                                   Свердловской области